Аннуитетная Схема Погашения Кредита Что Это

Срочный займ на карту Сбербанка — что лучше: аннуитетный или дифференцированный платеж?

Содержание:

Аннуитетная Схема Погашения Кредита Что Это

Расчёт платежей для оплаты кредита или ипотеки обычно проводят двумя способами: аннуитетным или дифференцированным. Первый способ основан на использовании современных IT-технологий, то есть при помощи кредитных калькуляторов, которые в огромном количестве представлены на каждом официальном сайте любого банка.

Ипотечный калькулятор предназначается для расчётов как ипотечных, так и остальных видов кредитов.

С помощью такого калькулятора можно производить расчёты аннуитетных и дифференцированных выплат. Таким образом, заёмщику будет доступен подробный график выплат по его кредиту.

Способы определения размера платежей

Если человек хочет посчитать переплату или проценты по ипотеке и узнать, каким образом формируют суммы выплат, то он может провести расчёт самостоятельно. Есть два способа к определению размера платежей по погашению кредита или ипотеки:

  1. дифференцированный
  2. аннуитетный

В Российской Федерации наиболее популярен аннуитетный, так как он предполагает во временном периоде равномерное распределение суммы платежа. Это обеспечивает удобство и простоту расчёта.

Более того, размеры выплат, которые рассчитаны согласно аннуитетной схеме, намного меньше, чем платежи, рассчитанные при помощи дифференциальной схемы расчёта. При долгосрочном кредитовании наиболее приемлем дифференцированный подход.

Расчёт платежей при аннуитетном подходе

Тот, кто планирует взять ипотеку, должен знать, что размер платежа на основе аннуитетного подхода определяется путём умножения суммы займа на 1/12 часть годовой ставки процента.

Затем полученное число делится на выражение, возведённое в степень, которая получена как разница между 1 и срок кредитования, выраженный в месяцах.

Стоит помнить, что разные банки совершенно по-разному могут эту общую формулу модифицировать.

Расчёт платежей при дифференцированном подходе

Стоит также знать, как рассчитываются разовые выплаты при дифференцированном подходе. В этом случае плата за кредит находится при последовательном умножении суммы займа на годовую ставку, коэффициент 0,5, а дальше на общее количество временных периодов платежей, увеличенное на 1, поделённое на само себя, при вычете прибавленной единицы.

Заключение

Естественно, каждый потенциальный заёмщик должен знать, как посчитать кредит или ипотеку для того, чтобы вовремя принять оптимальное и взвешенное решение. Стоит помнить, что взять выгодную ипотеку реально при обоих способах расчёта ежемесячных выплат.

На «засыпку»)

Каким образом лучше выплачивать взятый ранее займ на карту Сбербанка мгновенно, без отказа с процентной ставкой 2,23%, сроком на 18 дней?

Методы расчета: аннуитетный и дифференцированный платеж что это такое

Источник: https://www.kredit-kartu.ru/sberbank/143-annuitetnyj-ili-differencirovannyj-platezh.html

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту? Какие выгоднее? МБК-Кредит

Для погашения кредита банки используют два способа оплаты: с помощью аннуитетных и дифференцированных платежей. В настоящее время первый используется чаще, чем второй, а до 2002-2003 годов чаще использовался второй.

Чем они различаются, и какой выгоднее для заемщика? Давайте разбираться

Аннуитетные платежи

Аннуитетный способ подразумевает оплату кредита равными долями ежемесячно на всем сроке кредитования. Сумма ежемесячных платежей получается путем деления долга кредита (состоящего из тела кредита – основного долга, той суммы, которую заемщик брал в кредит, и начисленных на него процентов за весь срок кредитования) на число месяцев оплаты.

Однако соотношение части тела кредита и начисленных процентов разное в каждый месяц. Первые месяцы большую часть ежемесячного платежа составляет оплата процентов, последние месяцы – оплата тела кредита. Таким образом, при аннуитетном способе оплата процентов осуществляется заранее.

Какие плюсы у аннуитетного способа погашения кредита? Для заемщика плюс один – каждый месяц он платит одну и ту же сумму, которую очень легко учитывать при планировании своего бюджета.

К минусам аннуитетного способа можно отнести большую переплату за кредит по сравнению с дифференцированным способом и невыгодность досрочного погашения после половины срока кредитования.

Обратите Внимание!

Для примера, переплата по кредиту с процентной ставкой 14% аннуитетными платежами будет такой же, как переплата по кредиту с процентной ставкой 12%, выплачиваемого дифференцированным способом.

Если Вы захотите досрочно погасить кредит на середине срока, то при аннуитетном способе Вам нужно будет оплатить примерно три четверти основного долга (тела кредита), в то время как при дифференцированном способе – половину!

Дифференцированные платежи

Дифференцированный способ подразумевает оплату кредита разными суммами: самые большие будут в начале срока кредитования, самые маленькие – в конце. Уменьшение будет происходить постепенно. При таком способе на равные части делится не весь долг по кредиту, а только тело кредита (та сумма, которую брал заемщик в кредит), а проценты начисляются каждый месяц на остаток основного долга.

Преимущества такого способа оплаты были перечислены выше. Это меньшая сумма переплат за пользование кредитом и выгодность досрочного погашения. Однако у дифференцированного способа есть и минусы.

Главным минусом является то, что суммы платежей в первые месяцы станут для заемщика серьезной долговой нагрузкой.

Кроме того, максимальная сумма кредита, выдаваемая заемщику, при дифференцированном способе погашения будет меньше, чем при аннуитетном, так как она напрямую зависит от суммы ежемесячных платежей.

Какой способ погашения кредита выбрать – аннуитетный или дифференцированный зависит от конкретных условий и Ваших пожеланий. Специалисты «МБК-Кредит» помогут Вам получить выгодный кредит с предпочтительным способом оплаты.

Источник: https://MBKcredit.ru/news/chto-takoe-annuitetnye-i-differentsirovannye-platezhi-po-kreditu-kakie-vygodnee/

В чем разница между аннуитетной и дифференцированной схемой погашения кредита

График погашения — один из факторов, влияющих на размер платежа и общую переплату по кредиту. Он может быть аннуитетным или дифференцированным.

Банк кредитует клиентов только с одной системой погашения или дает им право выбора.

Самое Важное!

Если по аннуитету сумма выплат в течение всего периода не меняется, то при дифференцированной схеме платеж постепенно уменьшается, и к окончанию срока достигает минимального размера.

Какой из этих графиков более выгоден для заемщика? Рассмотрим это в статье. Свой процент и платежи считаем с помощью кредитного калькулятора.

Особенности аннуитетного графика погашения

Аннуитетный график предполагает погашение кредитной задолженности фиксированными платежами. По мере оплаты меняется структура платежа.

В первое время основная часть платежа приходится на переплату по процентам, размер основного долга (тело кредита) практически не меняется.

По мере приближения к окончанию срока доля основного долга становится все больше, а выплата по процентам сокращается.

Где сейчас самый низкий процент по кредитам ⇒

Расчет аннуитетного платежа

Каждый месяц заемщик вносит одну и ту же сумму, которая рассчитывается следующим образом:

К*(Р+(Р/(1+Р)Н-1))

где К — тело займа;

Р — процентная ставка в месяц (годовой процент/12);

Н — срок кредитования в месяцах.

Какие сейчас самые выгодные кредиты наличными ⇒

Преимущества и недостатки

Такая система погашения имеет свои плюсы как для кредитора, так и для заемщика:

  • Для кредитной организации аннуитетная схема предполагает получение максимальной прибыли даже при досрочном погашении.
  • Сумма фиксированная. Заемщик знает точный размер платежа и может планировать свою бюджет.

Недостатки:

  • Аннуитетный платеж предполагает более высокую переплату, чем дифференцированный.
  • При досрочном возврате банк получит максимальную сумму процентов, которую заемщик вынужден отдавать на первых сроках.

В каких банках кредит по паспорту выдают в день обращения ⇒

Дифференцированный график

Расчет дифференцированного платежа гораздо проще и понятнее. Основной долг делится на количество выплат. Полученная сумма составит фиксированную долю в структуре платежа. А проценты начисляются каждый месяц на оставшуюся сумму долга.

Как еще можно сэкономить на взятом кредите ⇒

Расчет платежа

Дифференцированный платеж = О*Р+Д

Где О — остаток долга;

Р — процентная ставка в месяц;

Д — фиксированная доля по основному телу кредита.

Размер задолженности уменьшается с каждым месяцем, соответственно снижается переплата по процентам. Чем ближе к окончанию срока, тем меньше становится ежемесячный платеж.

Преимущества

  • Постепенное уменьшение финансовой нагрузки. Основное кредитное бремя ложится на клиента в первые месяцы погашения. Далее, когда основная часть уже погашена, можно распланировать другие расходы.
  • Переплата по процентам меньше, чем по аннуитетному графику.

Какие банки оформляют кредиты без отказа с любой историей ⇒

Недостатки

Первое время заемщику придется выплачивать максимальные суммы, которые могут серьезно ударить по семейному бюджету. И такие расходы придется нести примерно в течение первой четверти всего периода кредитования. Далеко не для каждого человека такой режим будем комфортным.

Поскольку выплаты меняются, каждый месяц придется уточнять сумму платежа согласно графику. Достаточно проблематично планировать свои доходы с постоянно меняющимися взносами.

Кроме того, при дифференцированной системе кредитный лимит всегда меньше. Это объясняется высокими рисками невозврата из-за непосильной кредитной нагрузки в первые месяцы.

Какую схему выбрать?

В недавнем прошлом банки предоставляли ссуды в основном только с дифференцированным графиком. Сегодня большинство организаций перешли на аннуитетное погашение по причине большей выгодности этой схемы. Отдельные банки готовы предложить заемщику выбор.

Где взять кредит без справок с места работы ⇒

Схему с фиксированной суммой следует выбрать по следующим причинам:

  • Равномерные аннуитетные платежи не так сильно бьют по бюджету, как дифференцированные.
  • Нет необходимости постоянно уточнять размер платежа. Можно подключить услугу автосписания, например, с зарплатной карты.
  • Небольшие суммы к погашению уменьшают риск просрочки при непредвиденных обстоятельствах.

Тем, кто готов платить максимальные суммы на первых этапах, будет проще справляться с нагрузкой во второй половине срока. Дифференцированная схема выгодна для досрочного погашения. Она позволяет закрыть долг с минимальной переплатой по процентам. Но это этот вариант не удобен для больших кредитов, например, для ипотеки. Первые платежи будут просто неподъемными для заемщика.

Кто выдаст большую сумму в кредит на долгий срок ⇒

Если вас интересует получение максимальной ссуды, выбирайте аннуитетную систему выплат.

Банки редко предлагают выбор графика. Но если такая возможность есть, оцените оба варианта и рассчитайте переплату с помощью кредитного калькулятора на сайте банка.

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/annuitetnaya-differencirovannaya

В чем плюсы и минусы аннуитетной схемы погашения кредита

На сегодняшний день в банковской практике широко применяются две схемы погашения кредитов: классическая и аннуитетная. Каждая из них имеет свои преимущества и недостатки.

Однако если о классическом способе построения графика (дифференцированные ежемесячные платежи) слышали многие, то аннуитетная схема погашения кредита вызывает вопросы.

Хотя ее популярность в последнее время выросла настолько, что найти банк, где можно оформить заем с классическим графиком, уже достаточно сложно.

Что такое аннуитетный график

При обращении за кредитом у потенциального клиента часто спрашивают, какой схеме погашения он отдает предпочтение: классической (дифференцированной) или аннуитетной. Не нужно спешить с ответом, ведь, не разобравшись, можно сделать неправильный выбор, о котором со временем придется жалеть.

Итак, классический график строится путем деления основного долга на количество месяцев погашения, а проценты при этом начисляются на фактический остаток по кредиту – таким образом, ежемесячные платежи по займу получаются разными.

Аннуитетный график – это погашение кредита, когда ежемесячные платежи одинаковы до последнего месяца выплаты.

Расчет каждого погашения в этом случае намного сложнее, чем в предыдущем, так как осуществляется по специальной формуле:

Р=К*S,

где

Р – размер ежемесячного платежа;

К – коэффициент аннуитета;

S – первоначальная сумма займа.

Что касается коэффициента, то он рассчитывается по еще одной формуле, которая намного сложнее предыдущей:

Важно:  Что Такое Ставка Вознаграждения По Кредиту

К = %/12 * (1+%/12)N/((1+%/12)N-1),

где

% – процентная ставка по займу в соответствии с договором;

N – количество месяцев погашения ссуды.

Пример расчета аннуитетного платежа

При обращении в банк потенциальному заемщику озвучили следующие условия кредитования: процентная ставка 16% годовых, срок погашения – 60 месяцев, сумма кредита – 100 тысяч рублей.

Коэффициент аннуитета 0,02431805= (0,16/12*(1+0,16/12)60/((1+0,16/12) 60-1);

далее полученный результат умножаем на сумму займа:

100 000*0,02431805 и получаем 2431,81 рубля.

Именно столько заемщик ежемесячно будет выплачивать по ссуде в течение пяти лет. То есть за все время пользования клиент принесет в банк 145 908,60 рубля (2431,81 рубля*60 месяцев).

Преимущества и недостатки аннуитета

Ответ на вопрос, почему большинство банков предлагают своим клиентам только кредиты с аннуитетным погашением, довольно прост – переплата здесь больше, чем при классическом графике. Таким простым и незамысловатым образом финансовые учреждения повышают свой уровень доходов.

Кроме этого, в займах, где установлен аннуитетный график, сначала заемщик выплачивает все проценты, а лишь затем – основной долг.

В классическом графике выплата долга идет равномерно каждый месяц, но при этом, если клиент решает внести бóльшую сумму, чтобы быстрее закрыть заем, она уменьшает основной долг.

Таким образом, в следующем периоде начисленные проценты будут меньше, так как уменьшился остаток долга. В результате досрочное погашение в симбиозе с «классикой» позволяет значительно уменьшить переплату по займу.

При досрочном погашении в аннуитетном кредите есть несколько вариантов развития событий:

  1. банк в соответствии с условиями договора сумму переплаты зачисляет на отдельный счет, и она в следующем месяце идет на выплату ссуды в качестве стандартного ежемесячного взноса;
  2. финансовое учреждение за счет переплаты уменьшает срок пользования ссудой, оставив размер ежемесячных платежей без изменений;
  3. банк может уменьшить на сумму переплаты размер основного долга и пересчитать график.

Однако есть в аннуитете и положительные стороны:

  • первые платежи меньше, чем при «классике»;
  • меньший размер ежемесячных платежей дает возможность клиенту получить большую сумму займа;
  • одинаковые взносы позволяют лучше спланировать свой бюджет;
  • чтобы получить кредит на одну и ту же суму при аннуитете и дифференцированном графике при выборе последнего нужно будет показать более высокий доход;
  • при долгосрочном кредитовании инфляционные процессы ощутимо снижают реальную стоимость ежемесячного платежа.

Способы погашения кредита:

Источник: https://schetavbanke.com/kredity/osnovnaya-informaciya/annuitetnaya-shema-pogasheniya-kredita.html

Что выгоднее — классическая или аннуитетная схема погашения кредита?

› Статьи › Что выгоднее — классическая или аннуитетная схема погашения кредита?

Так сложилось исторически, что блуждать в способах погашения кредита вам не придется. Выдумано их всего два — классический (дифференцированный) и аннуитетный. В случае с первым вы выплачиваете проценты, начисленные на остаток тела кредита, и это значит, что к концу срока выплат размер платежей будет намного меньше, чем вначале.

Аннуитетная схема выплат предполагает равномерное начисление платежей в течение всего срока погашения кредита. Первая половина платежей преимущественно состоит из начисленных процентов, при этом сама задолженность в основном выплачивается во второй половине.

В этом случае платежи относительно не велики, но они существенно повышают сумму начисленных процентов в целом.

Для того, чтобы понять разницу в стоимости одной и второй схем выплат, приведем один пример. Двое заемщиков взяли кредиты одной ценности на пять лет в размере 900 000 рублей каждый. Годовая процентная ставка составила 18%.

Один из заемщиков выбрал дифференцированную процентную ставку, второй — аннуитетную.
В первые несколько месяцев первый будет платить более, чем на 5000 рублей больше второго.

Полезный Совет!

Но к началу третьего года платежи выровняются, а к концу срока выплат плательщик по аннуитетной схеме будет уже переплачивать около 7000 рублей больше того, который рассчитывается по классической схеме.

Если подсчитать общую сумму выплат по процентам, то ведущий дифференцированную схему переплатит на 60000 рублей меньше своего товарища с аннуитетной схемой выплат. Увеличив срок выплат и величину займа можно еще острее ощутить разницу между этими схемами.

Преимущества аннуитетной схемы

Выделим же основные преимущества аннуитетной схемы:

  • Четко фиксированный размер платежа;
  • Выгоден для заемщиков с не слишком большим доходом или тем, кто хочет взять большую сумму кредита;
  • Уменьшение нагрузки на заемщика в первые месяцы выплаты кредита;
  • В случае оформления кредита в конце или середине месяца, первый платеж будет меньше, чем последующие.

Недостатки аннуитетной схемы

  • Размер переплаты больше, чем в дифференцированной схеме выплаты процентов;
  • Сокращение ежемесячных расходов с помощью погашения тела кредита наперед в случае с этой схемой невозможно.

Преимущества дифференцированной схемы

  • Сокращающийся ежемесячный размер платежа, а как следствие — снижение нагрузки на заемщика;
  • Выгодна планирующим оформить кредит на большую сумму и продолжительный срок;
  • Удобна заемщикам, доход которых в разные периоды различается, так как при этом существует возможность погашения кредита досрочно, а как следствие и сокращения размера переплаты процентных платежей по займу.

Рассчитать выплаты по процентам

Рассчитать выплаты по дифференцированной и аннуитетной схеме вы без труда сможете с помощью кредитного калькулятора.

Источник: http://www.Crediteck.com/articles/chto-vygodnee-klassicheskaya-ili-annuitetnaya-sxema-pogasheniya-kredita/

Схемы погашения кредита

Многие граждане при выборе программы кредитования тщательно анализируют все предложения на рынке и стараются подобрать оптимальную, но они не всегда понимают, какие хитрости помогают банку заработать на них еще больше благодаря определенным схемам погашения долга.

Рассмотрим актуальные схемы погашения кредита, которые используются на данный момент в многих банках и по какому принципу в каждой из них будут начисляться ежемесячные платежи.

Часто при оформлении кредита клиентам дается возможность выбрать схему, по которой они хотят погашать свой долг: аннуитетную или дифференцированную.

Дифференцированная схема погашения

Дифференцированная схема погашения кредита дает клиентам шанс сэкономить денежные средства при выплате процентной ставки банку за использование кредита. На первый взгляд может показаться, что эта схема сложная и запутанная, но это не так.

Разберемся из чего состоит размер ежемесячного платежа при использовании этой схемы:

  • основной платеж долга;
  • процентная ставка по кредиту.

Банки-кредиторы используют стандартную схему – основной платеж делят на срок погашения кредита и прибавляют к нему процентную ставку. Но дифференцированная схема отличается от всех остальных тем, что процентная ставка будет начисляться только на остаток основного долга.

Это значит, что чем меньше будет оставаться выплачивать кредитных денежных средств, тем заметнее будет уменьшение размера ежемесячных платежей. Финансовая нагрузка будет заметна только в начале периода выплат, а к концу – почти незаметная, потому что ежемесячный платеж будет составляться только из основного долга.

Плюсы

Из преимуществ использования данного метода можно выделить то, что суммарная переплата за весь период использования кредита будет намного меньше, чем при аннуитетной схеме погашения.

Благодаря специальной формуле, можно с точностью до ста рублей подсчитать, сколько нужно будет платить ежемесячно и сколько составит переплата по кредиту. На сегодняшний день существует множество финансовых ресурсов, которые предлагают воспользоваться кредитными калькуляторами, поэтому подсчитать размер задолженности перед банком не составит особого труда.

Очень важно знать, что эта схема погашения платежей будет наиболее выгодна, если клиент планирует внести большую часть долга сразу или погасить его полностью, потому что в таком случае проценты будут начисляться только на остаток долга.

Минусы

Из недостатков можно отметить то, что в первые месяцы будет сильная нагрузка на общий бюджет заемщика по сравнению с аннуитетной схемой, поэтому рекомендуется хорошо подумать перед подписанием бумаг на кредит.

Подобное решение будет отличным выходом для тех клиентов, которые заботятся о своем бюджете и хотят получить хорошие условия кредитования, при которых будут минимальные переплаты. Так же отлично подойдет для тех граждан, которые планируют досрочное погашение кредита.

К сожалению, с каждым годом банки меняют свою политику выдачи потребительских кредитов и все реже предлагают выбрать метод погашения и прописывают сразу же в условия предоставления кредита только более выгодную для банка – аннуитетную.

Аннуитетная схема погашения задолженности перед кредитором

Для клиентов она более понятна и не нуждается в дополнительных пересчетах при определении ежемесячного платежа. Сотрудник банка перед подписанием договора обязан составить график погашения, согласно которому клиент обязан ежемесячно вносить платежи.

Аннуитетная схема погашения кредита – это когда погашение кредита происходит каждый месяц в равных долях. Платеж включает в себя одновременно и погашение общей задолженности перед банком и процентную ставку за использование денег.

Для клиента она выгодна только тем, что он точно знает, сколько ему необходимо платить денег ежемесячно. Фиксированная сумма выплат поможет более тщательно планировать свой бюджет и нагрузка в первые месяцы будет ниже, чем при использовании дифференцированной схемы.

Она имеет большой недостаток – огромная переплата за процентную ставку по кредиту, если срок кредитования больше 5-10 лет. Чем больше срок – тем больше будет переплата.

В большинстве подобных случаев, клиент может подумать, что должен банку меньше, чем есть на самом деле. Так же эта схема будет менее выгодна тем клиентам, которые будут планировать досрочное погашение.

Это связано с тем, что при внесении большей части долга, банк предложит сократить общий срок кредитования, но ежемесячные платежи останутся такими же.

Что нужно знать о каждой из них?

Схемы досрочного погашения кредита различаются между собой только тем, насколько будет выгодным сотрудничество между банком и клиентом. Чтобы это понять, желательно знать все тонкости начисления сумм ежемесячных выплат. Это позволит более тщательно контролировать взносы за кредит и планировать свой бюджет наперед.

Подбирать тот или иной метод погашения следует для каждого отдельного случая. Например, если это обычный потребительский кредит на небольшой срок и сумму, то лучше выбрать аннуитетную схему, чтобы не было путаниц между размерами ежемесячных взносом.

Рекомендуется перед взятием кредита обязательно тщательно проанализировать все доступные предложения от банков. Многие кредиторы не смогут выдать кредит, если сумма ежемесячного платежа будет превышать 60% от подтверждённых доходов клиента. Поэтому важно спланировать свои расходы и, если это не будет сильно нагружать бюджет, обращаться в банк.

Кредит от Альфа Банка Оформить кредит
  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банка Оформить кредит
  • По паспорту, без справок;

Источник: https://bankiweb.ru/kredit/shemy-pogasheniya/

Аннуитетная схема погашения кредита что это — Советы оптимиста

Для многих кредит является единственным способом поправить свое финансовое положение.

Взять кредит сегодня не проблема, главное выбрать финансовое учреждение и собрать все необходимые для получения займа документы, но для начала необходимо определится с важными вопросами такими как, на какую сумму вы собираетесь оформить кредит, и в какой срок сможете погасить долг. Но это далеко не все что нужно знать заемщику.

При оформлении кредита у вас могут спросить ,какая схема погашения кредита для вас наиболее удобна: аннуитетная или дифференцированная.

Далеко не каждый разбирается в этих тонкостях и не знает, как ответить на поставленный вопрос.

Хорошо если вам попадется ответственный эксперт по кредиту и доходчиво сможет объяснить в чем разница того или иного способа погашения суммы долга, ведь не всегда то что выгодно банку, выгодно заемщику.

О способах погашения кредита

Существует две схемы возврата денежных средств – дифференцированная и аннуитетная. Разберем первый способ. Дифференцированный способ погашения задолженности включает в себя обязательный платеж и состоит из двух частей.

Первая часть это основной долг, он выплачивается на протяжении всего срока равными суммами, а на остаток кредита начисляется процент за предоставление вам кредита, поэтому сумма ежемесячного платежа в целом всегда будет разной величины.

Самый большой платеж будет первый, а все последующие вносимые средства пойдут на уменьшение, соответственно, чем ближе срок окончания кредитования, тем меньше сумма ежемесячного платежа.

Особенности аннуитетного способа погашения кредита

В случае аннуитетного способа погашения кредита вы будите платить ежемесячно одну и ту же сумму, ее вам рассчитают при оформлении кредита.

Вы платите до определенного числа каждого месяца именно ту сумму, которая прописана в графике. И эта сумма на протяжении всего срока кредитования останется неизменной.

Проще говоря, и первый и все последующие платежи будут совершенно одинаковы, не зависимо от оставшейся суммы долга.

Обратите Внимание!

В этом способе погашения кредита сначала идет выплата начисленных процентов, а потом уже возвращается сама сумма тех денежных средств, которые вы взяли в банке.

Этот нюанс имеет значение, если идет речь о досрочном погашении кредита или рефинансировании. Кстати, не каждый банк предоставляет возможность досрочного погашения.

Для уточнения этого вопроса позвоните в банк и спросите, можете ли вы это сделать, если да, то каким образом.

Так же поинтересуйтесь, когда можно закрыть договор и что при этом от вас потребуется. И еще один важный момент, когда ваша задолженность будет полностью погашена — обратитесь в банк для получения справки о том, что вы закрыли договор потребительского кредитования. Представив сотрудникам банка все документы, информация будет проверена, и вам выдадут справку.

Формула аннуитетного платежа

В соответствии с формулой аннуитетного платежа размер периодических (ежемесячных) выплат будет составлять:

Важно:  Какие Последствия Несут Экономические Кризисы

A = K · S

где А — ежемесячный аннуитетный платёж,
К — коэффициент аннуитета,
S — сумма кредита.

Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:

где i — месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12),
n — количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.

Поскольку периодичность платежей по кредиту — ежемесячно, то ставка по кредиту (i) берётся месячная. Если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка:
i = 12% / 12 мес = 1%.

С помощью данной формулы аннуитетного платежа можно узнать ежемесячную сумму, которую нужно платить для погашения кредита.

Способы погашения кредита, какой выбрать, чтобы не ошибиться?

Человеку, не разбирающемуся во всех тонкостях, определиться с тем какую схему выбрать не так просто, это целая дилемма. Ведь каждый из этих двух способов погашения кредита имеет свои плюсы и минусы.

Если на примере рассмотреть аннуитетный способ погашения кредита, то схема проста по той причине, что сумма ежемесячного платежа ясна, и она не изменится, тем самым планировать свой семейный бюджет будет проще, тогда как дифференциальный способ выглядит иначе. С одной стороны схема более рациональна, изначально придется себе в чем-то отказать, но потом сумма ежемесячного взноса по кредиту уменьшается, что ощутимо в финансовом плане.

Если при оформлении кредита вам предоставят возможность самому выбрать схему погашения ежемесячных платежей, не торопитесь с ответом.

Можно выбрать дифференциальный способ и сократить переплату по кредиту, а можно отдать предпочтение аннуитетной схеме, тогда погашение долга будет стабильным.

Банковские системы ставят в известность заемщика о том, какие проценты придется заплатить, а соглашаться на такие условия предоставления кредита или нет, это уже дело каждого. Что бы избежать неприятностей, потенциальный заемщик должен рассчитывать свои финансовые возможности, прежде чем взять кредит в банке.

Источник: https://optimist-tur.ru/%D0%B0%D0%BD%D0%BD%D1%83%D0%B8%D1%82%D0%B5%D1%82%D0%BD%D0%B0%D1%8F-%D1%81%D1%85%D0%B5%D0%BC%D0%B0-%D0%BF%D0%BE%D0%B3%D0%B0%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D1%8F-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0/

Аннуитетный кредит и дифференцированный — чем отличаются и какой лучше выбрать

Здравствуйте, дорогие мои читатели! «Ну как на свете без любви прожить?» — вопрошает нас известная песня знаменитого поэта.

К сожалению, не менее актуален вопрос, как в нашей жизни прожить без кредитов.

Кто-то берет их, чтобы элементарно выжить, кто-то для улучшения условий и комфортности существования, даже самые богатые — и те сидят в кредитах для того, чтобы увеличить объем оборотных средств и богатеть еще больше.

А значит, рано или поздно каждый задается вопросом, чем отличаются аннуитетный кредит и дифференцированный. Ведь от этой принципиальной разницы будет зависеть, больше или меньше дадут Вам денег, больше или меньше Вы в итоге за них переплатите, и многое другое, о чем — в статье.

Как выбрать выгодную схему погашения кредита

Получение кредита — ответственный шаг, который требует и осторожности, и некоторой теоретической подготовки. Чтобы хорошо представлять, как вы будете расплачиваться с банком-заемщиком, очень важно понимать основные схемы его расчета.

Вникнуть в эту тему не сложно, зато вы будете чувствовать себя уверенно и спокойно. В банковской практике сейчас распространены аннуитетный и дифференцированный кредиты, каждый из которых может оказаться для вас более удобным.

Попробуем разобраться, в чем их суть.

Аннуитетный кредит и дифференцированный – в чем разница

Когда вы берете в долг у банка, то обязуетесь вернуть сумму кредита и оплатить проценты за его использование — из этих двух цифр и состоит ваш заем. Исходя из своих потребностей, вы определяете, сколько и на какой срок необходимо взять, а заемщик предлагает процентную ставку — это цифра, на которую возрастает долг за 1 год пользования. Чаще всего это 15 или 17%.

Самое Важное!

Каждый платеж рассчитан таким образом, чтобы погашать два направления — остаток кредита и плату за пользование им (проценты). В зависимости от того, какое соотношение этих двух частей, схема относится либо к дифференцированному, либо к аннуитетному кредиту.

Простой способ понять разницу — воспользоваться кредитным калькулятором и взглянуть на колонку цифр с ежемесячными платежами. При дифференцированной формуле месячная сумма будет уменьшаться, при аннуитетной — оставаться одинаковой до последнего расчетного периода.

Дифференцированная схема для погашения

Дифференцированный способ означает, что сумма (основной долг без учета процентов банка) разбивается по месяцам равными частями. При этом проценты начисляются обязательно на остаток долга — ту сумму, которую еще осталось выплатить.

Этот принцип сохраняется и для расчета аннуитетных платежей по кредиту, но дифференцированные имеют отличие, а именно постоянно снижающуюся цифру ежемесячного взноса. Это значит, что первые ваши взносы будут большими, чем последние, и чаще всего новую сумму нужно будет уточнять каждый раз перед тем, как идти в кассу.

Преимущества:

  1. с каждым месяцем платить все легче;
  2. экономия на процентах банку.

Недостатки:

  • при текущей гиперинфляции первые крупные внесения невыгодны;
  • банк предъявляет более строгие требования к заемщику.

Такой способ лучше выбирать в том случае, если вы уверены в своей платежеспособности (вносить первые крупные платежи не всем под силу). Оптимальным такой выбор будет, если вы планируете заем на короткий срок — 6-12 месяцев. Ваша выгода в таком случае будет очевидной — меньшая переплата банку и скорейшая выплата долга.

Аннуитетная схема

Погашение кредита аннуитетным способом — это вид расчета платежа, при котором главным критерием будет его неизменная сумма.

Чтобы обеспечить постоянную цифру, банк рассчитывает взнос особым образом: часть платежа, направленная на погашение тела кредита, со временем возрастает, а часть, предназначенная для погашения комиссии банка, наоборот, уменьшается.

На практике это означает, что сначала вы оплачиваете в основном услуги займа, и только со временем начинаете активнее погашать сам долг.

Преимущества:

  1. фиксация суммы платежа на весь расчетный период;
  2. лояльные требования к заемщикам.

Недостатки:

  • высокая переплата по процентам;
  • финансовые убытки при реструктуризации займа.

Если банк предоставляет вам возможность выбрать формулу расчета кредита аннуитетными платежами, воспользуйтесь ею для долгосрочного кредитования.

Это может быть 3, 5, 7 лет или ипотека с максимальным сроком выплаты. Считается, что, даже отсрочивая погашение, вы выигрываете в том смысле, что с каждым годом из-за инфляции фиксированная сумма будет ощущаться для вашего бюджета все легче.

Досрочное погашение поможет быстрее выбраться из долга

Побыстрее выбраться из долга хочется каждому заемщику, и осуществить это поможет досрочное погашение. Ощутимой денежной разницы между дифференцированными и аннуитетными платежами по кредиту в этом случае нет — любая схема предусматривает экономию на процентах банку. Однако вы должны быть готовы принять некоторые особенности.

Во-первых, уточните у своего банка-заемщика, как он пересчитает долг в связи с вашими переплатами. Возможны два варианта: уменьшается ежемесячный взнос, а срок остается тот же, либо сумма остается неизменной, а переплата начисляется на последние месяцы графика выплат. Последний вариант встречается чаще и означает, что срок выплат станет короче.

Во-вторых, важно понимать, что банки не практикуют такую форму перерасчета, при которой переплата в один месяц переносится на следующий. То есть вы не можете, например, в мае внести вдвое больше, а в июне не заплатить ничего. Банки не дают кредитных каникул на основании предыдущей переплаты.

Если вы вносите больше, чем требуется по договору, то разумно будет связываться каждый раз с банком и выяснять, поступили ли средства на счет и как их примут — в виде уменьшения срока или ежемесячной оплаты. Если не делать такой сверки, потом может оказаться, что ваши средства где-то застряли, и найти их будет сложно. Лучше выяснять такие вопросы сразу по факту.

Надеемся, эта информация принесет вам пользу, и поможет избежать проблем и недоразумений при оформлении и выплате кредита.

Источник: https://financc.ru/kredity/annuitetnyiy-kredit-i-differentsirovannyi.html

Различия аннуитетной и дифференцированной схемы погашения кредита

Здравствуйте, уважаемые посетители!

Cегодняшний выпуск мы решили посвятить не совсем совету, а больше разрушению мифа. Теме, позволяющей оценить кредиты не только со стороны пользователя этой популярной услуги банков, но и со стороны самих банков.

Возможно, статья поможет разобраться в понимании самой системы кредитования, возможно я буду говорить о естественных и понятных вещах, но в любом случае, надеюсь, что изложенная информация будет интересной и полезной.

В этой статье мы рассмотрим различные схемы погашения кредитов: наиболее популярными из которых являются дифференцируемый платеж и аннуитент. Почему же банки отказываются от первой схемы в пользу второй? Что при этом теряет потребитель?

Принцип расчета процентной ставки по кредиту

Бытует мнение, что Банки почти не используют дифференцируемую схему кредитов для увеличения своих прибылей, будто население страны не столь грамотно, чтобы разобраться во всех тонкостях, поэтому на этом нужно зарабатывать. Возможно это так, но большая доля финансово-грамотного населения страны более выгодна для банков.

Чтобы лучше разобраться в данном вопросе, нужно понять, что входит в процент по кредиту. Помимо «маржи» — прибыли кредитора, это риски — риски того, что банк не получит свои деньги назад. К большому сожалению, в России очень велик процент невозвратов и платить этот процент приходится в том числе и добросовестным клиентам, т. к. банки включают эти риски в процентную ставку.

По данным ЦБР не возврат кредитов физическим лицам в октябре 2012 года составляет 4,4%

Полезный Совет!

Поэтому, жалуясь на высокие годовые, мы должны винить не только жадных акционеров банка, но и наших финансово недисциплинированных соотечественников.

Чтобы выдать кредит, банк соотносит риск того, что этот кредит ему не вернут, с возможностью заработать.

А с процентов по кредиту банку необходимо выплатить зарплаты сотрудникам, оплатить аренду офисов, выплатить проценты по вкладам и только остаток после всех выплат и дает прибыль банку.

Пример расчета кредита

При дифференцируемом платеже сумма кредита делится на срок и к платежу прибавляется размер годовой процентной ставки на остаток задолженности. Чтобы рассчитать график платежей по такой схеме, обратимся к нашему кредитному калькулятору.

Подробный расчет

При аннуитентных платежах за фиксированную единицу берется не сумма погашения долга, а платеж, т. е. долг погашается на ту сумму, которая с учетом погашения процентов будет составлять одинаковый платеж на весь срок кредита. И снова для наглядности нам поможет наш универсальный кредитный калькулятор.

Подробный расчет

Плюсы и минусы разных схем погашения кредита

На первый взгляд, переплата по диф.схеме меньше, поэтому он выгоднее, но давайте посмотрим на кредит со стороны Банка. Итак, первый платеж в нашем примере составляет 1100 рублей, поэтому клиент должен позволить себе выплатить эту сумму с учетом его доходов. Каждый месяц сумма меняется, что может привести к путанице и внесением недостаточной суммы, а т. к.

списания за кредит автоматизированны, то банк не получит платеж вовремя, а это упущенная прибыль, т. к. на эти деньги кредитор рассчитывал и вступал в обязательства на основании их обладания. Мы говорим о конкретном примере, который составляет определенный процент в кредитном портфеле банка, т. е.

даже 1% таких кредитв от миллиардного портфеля банка это весьма весомая сумма.

Допустимый размер суммы кредита

Помимо того, что схема аннуитентных платежей более понятна заемщику, т. к. платеж одинаковый, она позволяет предоставить заемщику большую сумму, ведь платеж этот меньше максимального размера дифференцируемого платежа, т. е.

при прочих равных условиях, банк может предоставить большую сумму кредита клиенту. Например банк позволяет брать кредит, если каждый ежемесячный платеж не более 40% от дохода, то сумму 120 000 в кредит под 10% годовых доход по диф.

схеме банк даст с доходом 27500, а с аннуитентными платежами — 26400, т. е. разница примерно в 4%.

Возможности и удобство аннуитента

К тому же, с весны этого года законодательно сняты ограничения, не позволяющие управлять своим кредитом: отмена моратория — период в который нельзя погашать кредит досрочно, нет комиссий и штрафов за досрочное погашение, каждый кредит может быть погашен частично.

Таким образом, вы можете каждый месяц осуществлять частичное досрочное погашение на сумму, которая будет уменьшать размер основного долга равными частями, и самостоятельно сделаете из кредита дифференцируемую схему погашения.

Так же постоянный размер платежа позволит вам составить длительное поручение на погашение кредита со своего счета, либо передать сведения в бухгалтерию для того, чтобы часть заработной платы переводили в Банк и вы не волновались о своевременном погашении.

Что такое аннуитетная схема погашения кредита

Сегодня мы поговорим о том, что такое аннуитетная схема погашения кредита, так как эта информация будет полезна не только начинающим инвесторам, но и тем, кто планирует брать ссуду. При использовании подобной схемы сумма ежемесячного платежа по ссуде является неизменной.

Так, например, вы будете каждый месяц выплачивать 2000 рублей до окончания срока кредитования.

Описываемый платеж состоит из тела взятой вами ссуды, а также включает в себя проценты по ней.

Так как размер ежемесячного платежа остается неизменным, со временем изменяется лишь соотношение в нем тела кредита и процентов. При использовании описываемой схемы в первые месяцы 1600 рублей из двух тысяч будут выплатами по процентам, а оставшаяся часть по телу кредита.

Ближе к завершению срока кредитования это соотношение изменится на противоположное.

На расположенном ниже фото вы можете увидеть наглядное сравнение аннуитетной схемы погашения кредита с обычной.

Описываемая схема погашения ссуды устроена таким образом, что большую часть процентов вы выплачиваете в первые месяцы. Таким образом, кредитное учреждение получает своеобразный аванс за выданную вам ссуду.

Аннуитетная схема погашения кредита. Преимущества

Описываемая схема погашения ссуды обладает целым рядом достоинств, среди которых особого внимания заслуживают следующие:

  1. При использовании подобной схемы погашения кредита вам немного проще планировать собственный бюджет.
  2. Благодаря равномерной финансовой нагрузке в течение всего периода кредитования, снижается вероятность того, что вы будете испытывать острую нехватку денежных средств.
  3. Если в стране наблюдаются высокие темпы инфляции, то применение подобной схемы осуществления выплат по ссудам является более предпочтительной для граждан.

Практика свидетельствует о том, что многие кредитные учреждения предлагают своим клиентам именно эту схему погашения взятых кредитов. Клиенты кредитных учреждений обычно с радостью соглашаются, так как им нравится фиксированный размер выплат.

Важно:  Как Потратить Бонусные Рубли Мтс

Недостатки аннуитетной схемы погашения кредита

Следует упомянуть тот факт, что у описываемой схемы погашения кредитов недостатков значительно больше, чем достоинств. Среди основных недостатков, которыми обладает описываемая схема погашения ссуд, отдельного внимания заслуживают следующие:

  1. Довольно серьезный размер переплаты по взятой ссуде, который вызван тем, что в течение определенного периода времени размер тела кредита практически не уменьшается. Также следует отметить, что при длительных сроках кредитования размер переплат существенно возрастает. Максимальный размер переплаты наблюдается при использовании подобной схемы осуществления выплат при ипотечном кредитовании.
  2. При подобной схеме осуществления выплат досрочное погашение кредита является менее выгодным. При осуществлении досрочного погашения вы лишь сократите срок кредитования, а также как выплатите наперед последние платежи.
  3. Существенные трудности при самостоятельном расчете размера платежей, осуществляемых по описываемой схеме.
  4. Около половины срока кредитования вы будете оплачивать лишь начисленные проценты. Поэтому в этот период объем вашей основной задолженности практически не сокращается.

Источник: https://cool-profit.ru/annuitetnaya-shema-pogasheniya-kredita.html

Схемы погашения кредита. Аннуитетная и дифференцированная

Каждая вторая семья берет кредит в банке на разные цели. В современном мире это нормальная практика.

Мало кто знает, что существуют две разные схемы погашения кредита. А если и знают, то никак не могут решить, какой из них отдать предпочтение. Итак, разбираемся вместе.

Дифференцированный способ погашения кредита

Дифференцированная схема предусматривает постепенное уменьшение ежемесячного взноса. С самого начала вы платите большие взносы, но с каждым последующим платежом сумма уменьшается. Такой вариант чаще всего выбирают в случае долгосрочного кредитования. Например, при выдаче ссуды на жилье или автомобиль.

Вы можете сами рассчитать примерную сумму по следующей формуле:

Проценты + фиксированная часть = платеж

В данном случае фиксированная часть – погашение тела займа. Проценты определяются как (остаток * ставка)/100%. Например, вы получили от банка 1 000 000 рублей. На рассчет у вас 20 лет.

Ставка составляет 12% годовых. Общая сумма делиться на 240 месяцев, и вы получаете ежемесячный фиксированный платеж в размере 4 166 рублей. Процентная ставка при этом всегда будет разной.

Например, на 120 месяце в случае оплаты 50% тела займа, сумма будет рассчитана так: ((500 000 * 12%)/12 месяцев)/100% = 5 000,8 рублей. Итак, общий размер платежа будет равен 9 166,8 рублей.

Классический вариант идеально подойдет для тех, кто:

  1. Имеет непостоянный доход и не уверен в будущих доходах;
  2. хочет уменьшить сумму переплаты по займу;
  3. рассматривает возможности уменьшения переплаты, а также размеров ежемесячных платежей благодаря досрочному погашению;
  4. берет большую сумму на достаточно длительный срок.

Чаще всего такой вариант предлагается именно ипотечным заемщикам. В отдельных случаях – по потребительским кредитам. Финансовые учреждения с дифференцированной системой погашения кредита еще работают, но, как показывает практика, такой способ не считается выгодным именно для банка.

Почему? Потому что общая сумма платежа ниже, чем в других вариантах.

Советуем к прочтению статью: как получить кредит по двум документам?

Плюсы:

  • Вы всегда можете точно определить остаток задолженности;
  • суммарная переплата будет меньше;
  • вы пользуетесь выгодой от досрочной оплаты кредита.

Минусы:

  1. Первый платеж самый крупный, часто невыгодный и неподъемный.

Аннуитетный способ погашения кредита

Аннуитентная схема является более распространенной для большинства пользовательских кредитов. При ней рассчитывается полная стоимость займа помимо одноразовых комиссий. Вся сумма делится на определенный срок кредитования. Каждый месяц заемщик вносит на банковский счет одинаковую сумму в течение всего срока действия договора.

Такой способ считается более выгодным, потому что не доставляет проблем. Вы, как заемщик, точно знаете и помните сумму платежа и не просчитываете каждый месяц, сколько нужно вносить.

Вы можете сами рассчитать примерную сумму по следующей формуле:

(Ставка * сумма займа) – ((ставка + 1) * количество периодов) = платеж

Один месяц берется в качестве периода. Для первого месяца проценты будут равны сумме ((1 000 000 рублей * 12%) / 12 месяцев)/100% = 10 000 рублей. Общий размер платежа = 11 000 рублей. Т.е. за первый месяц вы выплатите только 1 000 из общей суммы. В процессе оплаты ситуация будет меняться в пользу тела займа.

Аннуитетный вариант идеально подойдет для тех, кто:

  1. Имеет стабильный доход и может четко спланировать бюджет семьи;
  2. не может вносить огромные ежемесячные платежи в первые месяцы использования средств;
  3. хочет уменьшить срок кредита за счет раннего досрочной оплаты;
  4. берет займ на малый период.

Сначала вы выплачиваете все начисленные проценты, а уже после возвращаете сумму, которую взяли в банке. Если вы выбираете долгосрочное погашение займа или же рефинансирование, то такой нюанс имеет очень большое значение.

Не каждый банк предоставит возможность досрочной выплаты при использовании аннуитетной схемы погашения кредита. Такой вопрос вы можете уточнить заранее.

Интересная статья: как взять кредит онлайн с плохой историей?

Плюсы:

  • В первые месяцы платежи будут меньше, чем по классической системе;
  • сумма всегда будет фиксированной.

Минусы:

  • Суммарная переплата за весь период будет больше, чем в классической схеме. И чем больше срок, тем выше переплата;
  • Досрочные выплаты являются менее выгодными;
  • в графиках внесения часто не указываются расшифровки платежей, и многие считают, что должны меньше, чем это есть на самом деле.

Какой вариант выбрать?

Если финансовое учреждение позволяет вам выбрать один из двух способов, взвесьте все за и против. Да, одинаковые платежи делают аннуитетный вариант более удобным, но классический способ является более рациональным.

  • Ежемесячные выплаты: при дифференцированной схеме они уменьшаются с каждым месяцем, а значит, и свободных средств остается все больше и больше. Но при аннуитетной схеме на первых месяцах такие платежи менее обременительны.
  • Кредитное тело: при классической системе долг выплачивается в несколько раз быстрее. Во втором случае первые взносы идут на оплату процентов, а вся сумма задолженности не меняется вообще.
  • Планирование семейного бюджета: при аннуитетной схеме оно проще, так как сумма всегда одинаковая и ее не нужно дополнительно просчитывать.
  • Переплата по займу: в классическом варианте ниже в несколько раз.

Если основная цель – экономия, выбирайте дифференцированный способ. Но, если у вас нет больших сбережений на первый взносы, то аннуитетный вариант – то, что вам нужно. Продумайте и проанализируйте все стороны и примите решение.

Кредит от Альфа Банка Оформить кредит
  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банка Оформить кредит
  • По паспорту, без справок;

Источник: https://moneybrain.ru/kredit/shemy-pogasheniya-kredita/

Аннуитетная схема погашения кредита: что это и как она вас грабит?

Приветствую! На днях бывшая одноклассница попросила помочь с выбором кредитной программы (ей немного не хватало на покупку квартиры). Мы обсудили все нюансы: банки, сроки, сумму, процентную ставку и требования к заемщикам. Добрались, наконец, до схемы погашения. И тут я очень удивился, услышав: «А какая разница? Пусть будет аннуитет. Удобно же – каждый месяц одна и та же сумма»!

Пришлось прочитать краткую лекцию и показать разницу в цифрах. Может, я слегка и перегнул палку, но понимать, чем опасен аннуитет, нужно всем! Итак, аннуитетная схема погашения кредита что это, и почему ее не стоит выбирать?

Суть аннуитета

При аннуитетной схеме ежемесячный платеж по кредиту составляет одну и ту же сумму (например, 1 000 рублей). И на протяжении всего срока кредитования Вы будете вносить в кассу банка все те же 1000 рублей.

Аннуитетный платеж включает в себя и «тело» кредита, и проценты по нему. Со временем меняется лишь соотношение этих двух «ингредиентов». Например, в первые месяцы 800 рублей будет идти на погашение процентов и всего 200 – на тело кредита. А ближе к концу срока, наоборот, 800 рублей в платеже пойдет на остаток долга и только 200 «съедят» начисленные проценты.

Любой аннуитетный платеж устроен таким образом, что львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования. Фактически банк «авансом» получает плату за предоставленный Вам кредит.

Плюсы:

  • Проще вести семейную бухгалтерию и планировать расходы
  • Равномерная финансовая нагрузка на весь период кредитования
  • Небольшой выигрыш в ситуации высоких темпов инфляции

Минусы:

  • Общая переплата по кредиту за весь срок будет выше, чем при классической схеме. Причем, чем длинней срок кредита (например, ипотека на 20 лет), тем серьезней будет разница
  • Досрочное погашение при аннуитете не так выгодно, как при «классике».

    Погашая кредит досрочно, заемщик лишь сокращает срок кредитования. По сути, он выплачивает последние аннуитетные платежи наперед.

    Но при этом все равно не может пропустить один-два последующих месяцев погашения

  • Рассчитать аннуитутный платеж самостоятельно сложнее, чем дифференцированный
  • Примерно половину срока погашения заемщик платит проценты банку, а не уменьшает остаток задолженности

Чем это плохо? Допустим, Вы по каким-то причинам перестали погашать свой кредит через полгода после его оформления. Или, наоборот, хотите закрыть его полностью и досрочно.

Вас ждет неприятный сюрприз! Оказывается, после шести месяцев регулярных платежей Вы остались должны банку почти столько же, сколько вначале. Так уж несправедливо устроен аннуитет.

Как посчитать размер аннуитетного платежа?

Для расчета аннуитета есть специальная формула, которую я приводить здесь не буду.

Гораздо проще определить размер своего будущего аннуитетного платежа с помощью кредитного калькулятора (в Интернете их море). К слову, очень рекомендую использовать этот удобный инструмент перед оформлением любого кредита!

Туда можно вбить не только сумму, срок и размер процентной ставки. Но и выбрать схему погашения (аннуитет или дифференцированная), учесть инфляцию, добавить комиссии и даже запланировать досрочное погашение. Ну, и конечно, детальные графики платежей (с делением на «тело» кредита и проценты) тоже отображаются онлайн.

А еще для расчета аннуитета можно использовать удобную формулу (любимая таблица Excel).

Обратите Внимание!

Допустим, Вы хотите оформить кредит на 100 000 рублей под 16% годовых на пять лет (60 месяцев). Забиваем в любой пустой ячейке Excel такое «заклинание»: =ПЛТ(0,016; 60; -100000). Жмем Enter и получаем размер ежемесячного платежа: 2605 рублей 7 копеек. Расчет готов!

А вот узнать актуальное соотношение в этих 2605 рублях «тела» кредита и процентов можно либо у сотрудника банка, либо в распечатке графика платежей.

Переплата по аннуитету всегда выше, чем по классической схеме!

Чтобы не быть голословным, используем кредитный калькулятор с разными схемами погашения.

Пример №1. Маленькие суммы и короткие сроки

Оформляем символический кредит в Сбербанке на 20 000 рублей на 2 года под 20% годовых. По аннуитетной схеме конечная переплата составит 4430 рублей (для удобства цифры я буду округлять). По дифференцированной – 4160 рублей. Согласитесь, разницей в 270 рублей вполне можно пренебречь.

Пример №2. Крупные суммы и короткие сроки

Мы решили, что 20 000 рублей – это мало и берем в кредит уже на 200 000 рублей на те же два года и под 20% годовых. За два года аннуитета мы переплатим банку 44 200 рублей. А если выберем классическую схему, то переплата составит 41 600 рублей. Разница — 2600 рублей. Не так уж и много, но сам факт…

Пример №3. Крупные суммы и длинные сроки

А теперь давайте «замахнемся» на ипотеку. Кредит в 2 000 000 рублей мы берем на 20 лет под 14% годовых (стандартная ставка для ипотеки).

Погашая такой кредит равными аннуитетными платежами, мы переплатим банку 3,961 млн. рублей. Дифференцированная схема погашения снижает размер конечной переплаты до 2,811 млн. рублей. Разница — 1,15 млн.

рублей! Согласитесь, миллион рублей стоит того, чтобы при оформлении «длинных» кредитов всегда выбирать дифференцированную схему погашения. Общая же стоимость покупки в результате вырастает вдвое…

невольно задумаешься — «А может накопить?».

В каких случаях аннуитет выгоден?

Выбирая схему погашения кредита, надо понимать, что аннуитет всегда выгоден банку, а не заемщику! Но только в двух случаях аннуитет – меньшее из двух зол:

  1. При оформлении небольшого по сумме займа на короткий срок. Разница в переплате с классической схемой будет небольшой, а погашать кредит равными частями гораздо удобнее
  2. У Вас нет возможности вносить большие платежи в первые месяцы погашения кредита (не позволяет размер дохода)

Мое личное мнение

Скажу по личному опыту и опыту своих знакомых. Аннуитет оправдан только при оформлении коротких и небольших займов (например, на покупку бытовой техники в магазине), хотя я вообще не советую брать кредиты под такие цели. Платежи-«близнецы» удобно учитывать при составлении семейного бюджета. А небольшую разницу в конечной переплате можно считать «платой за комфорт».

Все другие виды кредитов: ипотека, автокредиты, «длинные деньги» на бизнес должны оформляться только с дифференцированной схемой погашения!

Во-первых, это дешевле!

Во-вторых, с первого же погашения Вы платите банку «честные» проценты. Ровно столько, сколько «накапало» на остаток кредита.

В-третьих, появляется стимул закрыть кредит досрочно. В дифференцированной схеме после каждого досрочного погашения (частичного, а не полного) платеж наглядно уменьшается. А проценты начисляются на уменьшенное «тело» кредита уже со следующего месяца. При аннуитете же досрочное погашение лишь сокращает срок погашения. Так зачем платить больше?

А какую схему погашения обычно выбираете Вы?  и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

Источник: http://capitalgains.ru/obrazovanie/lichnye-finansy/annuitetnaya-shema-pogasheniya-kredita.html

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *